مولتی بانک، آینده‌ی بانکداری باز
- ۲۷ آذر ۱۴۰۱
- بدون دیدگاه
مولتی بانک یا بانکداری چندبانکی، امکان مشاهده اطلاعات حساب‌های چند بانک را در یک محیط مشترک فراهم می‌کند. برخی راهکارهای چندبانکی، علاوه بر نمایش اطلاعات، خدماتی مانند ثبت و پیگیری پرداخت‌ها را نیز ارائه می‌دهند. البته امکانات هر سامانه به بانک‌های متصل، خدمات قابل ارائه و مجوزهای کاربر بستگی دارد.
برای شرکت‌هایی که در چند بانک حساب دارند، این رویکرد می‌تواند بررسی وضعیت مالی را ساده‌تر کند. تیم مالی به‌جای مراجعه جداگانه به سامانه‌های مختلف، اطلاعات حساب‌های متصل را در کنار هم بررسی می‌کند.
مولتی بانک و نقش بانکداری باز
بانکداری باز به ارائه‌دهندگان خدمات مالی اجازه می‌دهد با مجوزهای لازم و از طریق ارتباطات مشخص، به بخشی از اطلاعات یا خدمات بانکی دسترسی داشته باشند. بنابراین، منظور از بانکداری باز، دسترسی آزاد و نامحدود به تمام حساب‌ها و خدمات بانک‌ها نیست.
مولتی بانک یکی از کاربردهای این رویکرد است. بانکداری باز می‌تواند بستر ارتباط با بانک‌ها را فراهم کند و سامانه چندبانکی از این ارتباط برای ارائه تجربه‌ای یکپارچه استفاده کند.
برای آشنایی بیشتر با نحوه کنار هم قرار گرفتن اطلاعات حساب‌ها، مقاله تجمیع حساب و اتصال چندبانکی را بخوانید.
چرا تجربه مشتری در بانکداری چندبانکی اهمیت دارد؟
کاربران برای بررسی موجودی، یافتن تراکنش یا پیگیری پرداخت، به اطلاعات روشن و مسیرهای ساده نیاز دارند. جابه‌جایی مداوم میان سامانه‌های بانکی می‌تواند زمان انجام این کارها را افزایش دهد.
یک سامانه چندبانکی می‌تواند بخشی از این پراکندگی را کاهش دهد. بااین‌حال، جمع‌آوری اطلاعات در یک صفحه کافی نیست. کاربر باید بداند هر مانده متعلق به کدام حساب است، چه زمانی به‌روزرسانی شده و وضعیت هر عملیات چیست.
در محیط سازمانی، تجربه مناسب باید با کنترل دسترسی همراه باشد. برای مثال، مشاهده اطلاعات حساب، ثبت دستور پرداخت و تأیید آن ممکن است بر عهده افراد متفاوتی باشد.
مهم‌ترین خدمات مولتی بانک برای کاربران
خدمات سامانه‌های مولتی بانک یکسان نیست. هنگام بررسی هر راهکار، باید مشخص شود کدام قابلیت‌ها برای بانک‌ها و حساب‌های موردنظر در دسترس هستند.
جست‌وجوی تراکنش‌ها در حساب‌های مختلف
وقتی دریافت‌ها و پرداخت‌ها میان چند حساب تقسیم شده‌اند، پیدا کردن یک تراکنش خاص دشوارتر می‌شود. جست‌وجوی متمرکز می‌تواند این بررسی را ساده‌تر کند.
برای مثال، کارشناس مالی می‌تواند با استفاده از فیلترهای موجود، مانند تاریخ، مبلغ یا حساب، واریزی موردنظر را جست‌وجو کند. جزئیات قابل جست‌وجو به داده‌های دریافتی از بانک و امکانات سامانه بستگی دارد.
البته پیدا کردن تراکنش با تطبیق آن در حسابداری تفاوت دارد. برای بررسی اختلاف میان گردش بانک و ثبت‌های مالی، راهنمای مغایرت‌گیری بانکی را مطالعه کنید.
ثبت و پیگیری پرداخت‌ها
برخی راهکارهای چندبانکی امکان انجام پرداخت را از یک محیط مشترک فراهم می‌کنند. این خدمات ممکن است شامل پرداخت تکی یا گروهی باشد؛ اما نوع عملیات به زیرساخت بانک و قابلیت‌های سامانه بستگی دارد.
در نسخه اولیه مقاله، خدماتی مانند پرداخت‌های SEPA، انتقال بین‌المللی و برداشت مستقیم نیز مطرح شده بود. این موارد به بازارها و زیرساخت‌های بانکی مربوط وابسته‌اند و نباید آن‌ها را قابلیت عمومی همه سامانه‌ها یا خدمات قطعی آدانیوم دانست.
برای استفاده سازمانی، امکان تعیین نقش کاربران، کنترل حدود اختیارات و پیگیری نتیجه پرداخت نیز اهمیت دارد. ثبت درخواست پرداخت به‌تنهایی به معنی تکمیل انتقال وجه نیست.
مدیریت مانده حساب‌ها
مشاهده مانده حساب‌های چند بانک در کنار یکدیگر، به تیم مالی کمک می‌کند محل منابع نقدی را بهتر بشناسد. در نتیجه، بررسی حساب مبدأ پیش از پرداخت و برنامه‌ریزی برای تأمین وجه ساده‌تر می‌شود.
بعضی راهکارها انتقال خودکار وجه میان حساب‌ها را نیز پشتیبانی می‌کنند. بااین‌حال، این قابلیت همگانی نیست و اجرای آن به مجوزها، قواعد تعریف‌شده و خدمات بانک بستگی دارد. بنابراین، نباید فرض کرد هر سامانه مولتی بانک کسری موجودی یک حساب را به‌صورت خودکار جبران می‌کند.
مزایای مولتی بانک برای شرکت‌ها و هلدینگ‌ها
در سازمان‌ها، مسئله فقط تعداد حساب‌ها نیست. مالکیت حساب، مسئول پرداخت و سطح دسترسی کاربران نیز باید مشخص باشد. یک نمای تجمیعی زمانی مفید است که این تفاوت‌ها را حفظ کند.
- دسترسی متمرکز: بررسی اطلاعات حساب‌های متصل در یک محیط مشترک.
- کاهش کار دستی: کاهش نیاز به گردآوری جداگانه اطلاعات، متناسب با امکانات سامانه.
- بررسی آسان‌تر نقدینگی: مشاهده مانده حساب‌ها همراه با زمان به‌روزرسانی.
- پیگیری بهتر عملیات: دسترسی به وضعیت درخواست‌ها و سوابق موجود.
در هلدینگ‌ها، گزارش گروه نباید مرز میان شرکت‌های زیرمجموعه را از بین ببرد. برای بررسی این موضوع، مقاله مدیریت حساب‌های بانکی هلدینگ را بخوانید.
مزایای خدمات چندبانکی برای مؤسسات مالی
تقویت ارتباط با مشتری
اگر یک سامانه انجام کارهای روزمره مالی را آسان‌تر کند، می‌تواند به ابزاری کاربردی برای مشتری تبدیل شود. این موضوع فرصت بیشتری برای تعامل و شناخت نیازهای او فراهم می‌کند.
بااین‌حال، افزایش وفاداری نتیجه قطعی تجمیع حساب‌ها نیست. کیفیت سرویس، پایداری اتصال، شفافیت اطلاعات و پاسخ‌گویی به مشکلات نیز بر تجربه مشتری اثر دارند.
کمک به ارزیابی وضعیت مالی
دسترسی مجاز به اطلاعات مالی گسترده‌تر می‌تواند یکی از ورودی‌های ارزیابی وضعیت مشتری باشد. برای مثال، بررسی جریان دریافت‌ها و پرداخت‌ها ممکن است تصویر کامل‌تری از فعالیت مالی ارائه دهد.
این اطلاعات جایگزین اعتبارسنجی و کنترل‌های مدیریت ریسک نیست. استفاده از آن‌ها باید در چارچوب مجوزهای دریافت‌شده و الزامات مربوط انجام شود.
نگاهی تاریخی به آمار بانکداری باز در سال ۲۰۲۰
مقاله مرجع در ۱۷ دسامبر ۲۰۲۰ منتشر شده است. اعداد زیر به گزارش‌های نقل‌شده در همان مقاله تعلق دارند و وضعیت امروز بازار یا بازار ایران را نشان نمی‌دهند:
- ۶۱ درصد: سهم مدیران حوزه خدمات مالی که طبق گزارش مورد استناد، نسبت به سال ۲۰۱۹ نگرش مثبت‌تری به بانکداری باز داشتند.
- ۴۴٫۱ درصد: سهم مدیران مالی شرکت‌کننده در نظرسنجی اروپایی مورد اشاره که بهبود تجربه مشتری را از محرک‌های اصلی اجرای بانکداری باز می‌دانستند.
- ۵۸٫۳ درصد رشد: افزایش تعداد شرکت‌های دارای مجوز خدمات اطلاعات حساب در اوت ۲۰۲۰ نسبت به سال ۲۰۱۹، طبق گزارش نقل‌شده از داده‌های ثبت مؤسسات پرداخت EBA؛ تعداد این شرکت‌ها به ۳۴۲ رسیده بود.
این آمارها زمینه تاریخی توسعه بانکداری باز را نشان می‌دهند. برای مقایسه آن‌ها با سال‌های بعد، باید تعریف شاخص، محدوده جغرافیایی و جامعه آماری یکسان باشد. آمار استفاده کاربران از بانکداری باز، برای مثال، جایگزین قابل مقایسه‌ای برای نگرش مدیران مالی نیست.
آینده مولتی بانک؛ از نمایش حساب‌ها تا خدمات یکپارچه
ارزش مولتی بانک زمانی بیشتر می‌شود که اطلاعات حساب‌ها را به انجام کارهای واقعی پیوند دهد؛ از پیدا کردن یک تراکنش تا بررسی منابع نقدی و پیگیری پرداخت‌ها.
برای سازمان‌ها، انتخاب راهکار مناسب به نیازهای عملیاتی بستگی دارد. بانک‌های تحت پوشش، تازگی اطلاعات، سطح دسترسی کاربران و امکان پیگیری عملیات باید پیش از انتخاب بررسی شوند.
اگر می‌خواهید تناسب آدانیوم با نیازهای مالی سازمان خود را بررسی کنید، درخواست دمو ثبت کنید.
برگردان و ویرایش نسخه اولیه: ارژنگ طالبی‌نژاد
منبع مقاله اولیه و آمار تاریخی: Multi-banking as an open banking use case — تاریخ انتشار: ۱۷ دسامبر ۲۰۲۰.
منبع تکمیلی درباره رضایت و کنترل دسترسی: Open Banking — Why open banking is safe
نویسنده
